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震区倒塌房屋房贷还款拷问中国司法制度  

2008-05-20 10:16:00|  分类: 房地产 |  标签: |举报 |字号 订阅

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震区倒塌房屋房贷还款拷问中国司法制度

512的大地震,无数的房屋没有了,而那么多的受灾百姓贷款买的房屋怎么办?如果还让他们继续房贷还款,无疑是对于这些老百姓的雪上加霜,也不利于灾后的重建工作,但是按照法律程序,贷款人还款的义务是没有免除的,灾民在一无所有的情况下还背负着巨额债务,银行这样的强势机构却没有损失,这样的法律是有违社会发展规律和社会公平建设的。

首先在国际上遇到这样的情况,一定是受灾群众大量的个人破产,在这样的情况下因灾害的破产,破产人的责任将减轻,而中国到现在也没有一部个人的破产法,原因是中国没有一个信用体系,一旦实施个人破产,大量的借助虚假破产来逃废债务的行为,将造成社会的信用危机,但是没有个人破产法,将使大量的债务人没有重新发展的机会,使他们失去进取的动力,反而破坏了社会的稳定,此次地震的房贷还款问题,将突出体现中国没有个人破产法的缺陷,希望这次能够推进中国在此方面的法制建设。

再进一步,即使没有破产法,灾民的损失也需要一个公平合理的承担,中国的法律里面也是可以寻找一定的救济手段,这个手段就是对于不可抗力的规定,遭受自然灾害,一般均可以看做是不可抗力,遭受灾害的一方应当可以免除相应的义务,而地震受损,导致个人财产灭失,应当可以看做是不可抗力的一种,在这样的情况下,银行的贷款合同应当终止。但是大家一定要注意不可抗力免责是有条件的,遭受不可抗力的一方应当在规定的时间内将自己遭受不可抗力的情况告知对方,并且提供相关的证据,这一点在灾民在后的忙乱中不是法律专业人士的灾民最容易忽略,本人写这篇文章的目的之一就是提醒灾民及时的把地震的不可抗力通知贷款银行,不要丧失自己的权利,也请广大阅读本文的读者多顶一下,多传播一下,欢迎转载,让更多的受灾老百姓知道法律在哪里保护他们。

在这里贷款老百姓可以免除还款的合理性最根本的还是公平,因为老百姓虽然免除了房贷,但是损失一样不小,因为老百姓为房子支付了至少20%的首付款,同时还还贷了一段时间,而银行虽然不能再得到还款,但是有一点不要忘记,就是房子倒了、没了,但是建造房子的土地还在,中国的房子价值中地价所占的比例是很高的,这些土地归属了银行,银行的损失会大大的减少,因此在这样的情况下,银行和贷款人的损失实际上是相当的,并不是只有银行损失。

在这个公平的问题上,当年非典就出现过类似的问题,政府把房子封了,租房人还要交纳房租,造成很多矛盾,好在非典及时控制住了,大家的注意力也就不在这里了,而地震房屋损毁,其损失和影响有不是房租能够比拟的,这样的矛盾将更加尖锐,这样的问题在房改以前福利房的时代,是没有的,所以新的经济发展对于我们的现行司法制度是一个挑战。

说到这里,大家还忽略了一个关键性的问题,那就是在其中的政府的作用,灾区遭受了这样的灾难,政府是应当有补贴的,老百姓的房子倒了,政府补贴老百姓把房子再建设起来,有政府支持灾民房子建设好了,灾民当然应当还贷,而银行遭受损失免除了灾民的贷款债务,政府也是应当给与一定的补贴的,在这样的情况下,灾民就应当自己掏钱建房子,在政府的补贴方式上是可以调节各方的利益平衡的,所以在这里政府的作用是不能缺位的。

作为纳税人,大家也是非常乐意的看到政府使用纳税人的钱去帮助受灾的老百姓的,如果政府总是能够这样使用纳税人的税款,从大家抗灾积极捐款的情况来看,纳税人的纳税觉悟就会极大地提高。

但是中国对于受灾后政府如何进行补贴,也缺乏政策和法律的明确规定,政策的随意性很大,如何能够制度化才是关键,这样在受灾后大家都清楚政府能够有什么样的补贴,心里就不慌了。政策的确定性的提高,本身是法制进步的重大表现。

最后,政府还可以出政策,比如允许贷款人增贷把倒塌的房屋建设起来,政府对于灾区的重建房贷实行贴息或优惠利率,要知道我们多次加息后,所还房贷大部分是利息,把利息政策性的给降低了,也是非常重要的,而加大灾区重建的资金投入和降低资金成本,也是重建的政策关键。

所以对于灾区的房贷问题所折射的中国各种的司法问题,大家应当仔细反思的,中国的司法制度建设任重道远,但是在每一个历史的关键节点上很可能会有跳跃性的进步,就如孙志刚的事件拷问了中国的城市收容制度一样,震后灾区的房贷问题,也拷问了中国司法的个人破产、不可抗力和政府补贴等关键性制度问题,也希望中国的司法建设借助这些重大的历史事件,得到长远的发展。

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